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El impacto del coronavirus en el sector asegurador

La contingencia causada por el coronavirus a nivel mundial ha tenido repercusiones en todos los ámbitos de la vida humana, desde la parte económica hasta los esquemas de salud de todos los países del mundo.

El sector asegurador en nuestro país empieza a sentir los estragos de la pandemia; por un lado, las aseguradoras emiten una cantidad muy importante de primas, a través de canales tradicionales como son los agentes, los despachos de seguros y grandes brokers, los cuales debido al coronavirus han relentizado la venta de dichas pólizas. Por otro lado, abre una gran oportunidad para la venta directa, por medios electrónicos.  

Sin embargo, si analizamos el efecto que tendrá en los estados financieros, (actividad que los actuarios tenemos muy presente) y específicamente en el resultado, podemos observar que las operaciones y ramos que se afectarán serán vida individual, vida grupo, gastos médicos mayores y salud.

Recordemos que una pandemia es un evento catastrófico, ya que afecta a una cantidad enorme de población al mismo tiempo, que ocasiona un número importante de siniestros, desviándolo de la cantidad esperada por la aseguradora.

En vida (tanto individual como grupal), dicha desviación de la siniestralidad es importante, pero normalmente las aseguradoras cuentan con un reaseguro que las respalda para estos casos.

En cuanto a Gastos Médicos Mayores y Salud, la situación es completamente diferente porque aquí, normalmente, no existe un esquema de reaseguro que respalde la operación de las compañías de seguros y son ramos sensibles a la siniestralidad.

De acuerdo a la información por Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), publicada por Viridiana Mendoza en la revista Forbes el 15 de abril del presente, el promedio reclamado por la atención de un paciente de Covid19 es de $283,591.00, siendo la estancia promedio de 15 días, siendo el más alto de 5 millones de pesos y de $819.00 el menor.  Nos indica que hasta el 6 de abril se habían atendido 151 personas, el 69% hombres y el 31% mujeres con un monto total de 42.82 millones de pesos en reclamaciones y 5 defunciones. De los gastos el 51% representan cuidado intensivo y lo han reclamado el 31% de los asegurados, adicionalmente por internamiento hospitalario lo han reclamado el 60% de los asegurados y el 7% han sido tratamientos ambulatorios.

La Actuaria Sofía Belmar, Directora General de MetLife y Presidenta de AMIS, menciona que uno de los retos que tiene el sector asegurador es de desarrollar esquemas de seguros para personas de menores ingresos que difícilmente cuentan con recursos para protegerse contra enfermedades, y la gran tarea del sector es asegurar riesgos catastróficos.

Los datos que proporciona AMIS permiten cálculos actuariales globales para tarificar un seguro y, con las cifras de la Organización Mundial de la Salud (OMS), verificarlo. De la misma manera, es importante mencionar que se trata de una pandemia: un riesgo catastrófico, algo completamente nuevo.

A la fecha, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), la máxima autoridad en Seguros ha mostrado una apertura para el diseño de una protección contra el Covid19, ante la iniciativa de algunas Empresas de Seguros Nacionales, no obstante, siendo realistas, no existe experiencia en este tipo de fenómenos ni mucho menos estadísticas confiables al respecto.

Éste es un reto muy grande para las universidades y los profesionales de la Actuaría, el cual requiere respuestas inmediatas y de nuevos profesionales que las resuelvan.   

Mtro. Javier Andaluz

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